Bác Vũ Văn Thức, ở tỉnh Ninh Bình nêu băn khoăn: Tôi vừa nhận quyết định nghỉ hưu. Gom góp cả tiền trợ cấp và khoản tiết kiệm, hai vợ chồng dành dụm được khoảng 200 triệu đồng. Tôi tính gửi toàn bộ số tiền vào quỹ tín dụng nhân dân ngay gần nhà, mỗi tháng rút một phần tiền lãi để chi tiêu. Thế nhưng mấy người bạn lại khuyên tôi chỉ nên gửi 125 triệu đồng, bằng đúng hạn mức trả tiền bảo hiểm, để nếu chẳng may có sự cố thì không lo mất tiền. Nghe mọi người nói, tôi cũng băn khoăn, không biết quy định hiện nay như thế nào?

Băn khoăn của bác Thức cũng có thể là câu hỏi của nhiều người đang gửi gắm những khoản tiền tích lũy cho cuộc sống và tuổi già. Với những đồng tiền dành dụm qua nhiều năm, hiểu rõ những đồng tiền ấy được bảo vệ như thế nào là điều rất đáng quan tâm. Luật sư Trần Xuân Tiền, Trưởng Văn phòng luật sư Đồng đội trao đổi về nội dung này.

Phóng viên: Trước hết xin ông cho biết hạn mức chi trả tiền bảo hiểm hiện nay là bao nhiêu? Với trường hợp của bác Thức, khoản tiền 200 triệu đồng được bảo vệ như thế nào?

Trước hết, bác Thức cần lưu ý rằng mức 125 triệu đồng mà những người bạn của bác nhắc tới là hạn mức trước đây. Nhưng từ ngày 13/7/2026, hạn mức chi trả tiền bảo hiểm đã được nâng lên 350 triệu đồng.

Có thể hiểu, đây là số tiền tối đa mà Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của một người tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi, khi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm.

Vì vậy, nếu khoản tiền 200 triệu đồng của bác Thức thuộc đối tượng tiền gửi được bảo hiểm tại quỹ tín dụng nhân dân, thì toàn bộ số tiền này đã nằm trong phạm vi hạn mức 350 triệu đồng hiện hành.

Phóng viên: Vậy nếu một người gửi số tiền lớn hơn 350 triệu đồng thì phần vượt hạn mức được xử lý như thế nào, thưa luật sư?

Điều người gửi tiền cần hiểu là 350 triệu đồng là hạn mức chi trả tiền bảo hiểm thông thường hiện nay, chứ không nên hiểu rằng phần tiền vượt quá hạn mức này đương nhiên bị mất.

Đối với phần tiền gửi, bao gồm cả gốc và lãi, vượt quá hạn mức trả tiền bảo hiểm, quyền lợi của người gửi tiền sẽ được giải quyết theo quy định của pháp luật trong quá trình xử lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.

Đáng chú ý, Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2025 còn quy định cơ chế đối với trường hợp đặc biệt. Để bảo đảm quyền lợi người gửi tiền, an toàn hệ thống tổ chức tín dụng và trật tự, an toàn xã hội, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có thể quyết định hạn mức trả tiền bảo hiểm vượt mức 350 triệu đồng, tối đa bằng toàn bộ các khoản tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm.

Như vậy, pháp luật đã có cơ chế linh hoạt hơn để tăng cường bảo vệ quyền lợi người gửi tiền trong những trường hợp cần thiết.

Phóng viên: Một câu hỏi khác mà nhiều thính giả quan tâm: Nếu có 500 triệu đồng và chia thành 5 sổ, mỗi sổ 100 triệu đồng tại cùng một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, khi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, 5 sổ này có được tính thành 5 hạn mức riêng không, thưa luật sư?

Không. Đây là điểm người gửi tiền cần lưu ý. Hạn mức chi trả được tính trên tổng các khoản tiền gửi được bảo hiểm của một người tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, chứ không tính riêng cho từng sổ.

Ví dụ, quý vị gửi 500 triệu đồng, dù chia thành 5 sổ hay 10 sổ tại cùng một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, thì khi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, tổng số tiền được chi trả theo hạn mức thông thường vẫn là 350 triệu đồng.

Tiền gốc và tiền lãi của các khoản tiền gửi được bảo hiểm cũng được tính trong tổng số tiền này. Vì vậy, chia nhỏ thành nhiều sổ tại cùng một tổ chức không làm tăng hạn mức chi trả.

Phóng viên: Vâng, thưa luật sư, việc nâng hạn mức từ 125 triệu lên 350 triệu đồng rõ ràng là một bước tiến trong bảo vệ quyền lợi người gửi tiền. Cụ thể, theo đánh giá của ông, hạn mức 350 triệu đồng đã đáp ứng tốt yêu cầu bảo vệ phần lớn người gửi tiền hiện nay chưa ạ?

Theo tôi, có thể nhìn vào hai yếu tố để thấy rõ hơn mức độ bảo vệ của hạn mức này.

Thứ nhất, xét về số lượng người gửi tiền được bảo vệ. Với hạn mức 350 triệu đồng, theo Ngân hàng Nhà nước, 93,68% người gửi tiền trên toàn hệ thống được bảo hiểm toàn bộ.

Con số này nằm trong khoảng 90 – 95% mà Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi Quốc tế (IADI) khuyến nghị hướng tới khi xác định hạn mức bảo hiểm tiền gửi. Điều đó cho thấy hạn mức 350 triệu đồng đã có khả năng bảo vệ phần lớn người gửi tiền, đặc biệt là những người có các khoản tiền gửi quy mô nhỏ.

Thứ hai, xét về mức độ bảo vệ trong tương quan với thu nhập của người dân. Năm 2025, GDP bình quân đầu người của nước ta đạt khoảng 125,5 triệu đồng. Với hạn mức 350 triệu đồng, mức bảo vệ tương đương khoảng 2,8 lần GDP bình quân đầu người.

Như vậy, có thể thấy hạn mức 350 triệu đồng đã mở rộng đáng kể phạm vi bảo vệ người gửi tiền, đồng thời đưa chính sách bảo hiểm tiền gửi của Việt Nam tiến gần hơn với mặt bằng quốc tế.

Phóng viên: Vâng, xin cảm ơn luật sư về những thông tin cụ thể và thiết thực.

Qua câu chuyện của bác Vũ Văn Thức, có lẽ chúng ta đều nhận ra rằng, hiểu về bảo hiểm tiền gửi là biết khoản tiền của mình được bảo vệ như thế nào, hạn mức ra sao để chủ động sắp xếp các khoản tiền gửi cho phù hợp.

Hiểu đúng chính sách cũng là chủ động bảo vệ quyền lợi của mình để mỗi chúng ta thêm an tâm khi gửi gắm những khoản tiền được tích lũy từ công sức lao động của bản thân và gia đình.