Mời các bạn nghe trao đổi của phóng viên VOV2 với luật sư Đặng Văn Cường:

Trước đây, mỗi khi mang số tiền dành dụm được đi gửi ngân hàng, chúng ta thường cầm quyển sổ tiết kiệm, cất vào tủ có khóa thì mới yên tâm. Nhưng ở thời đại số, nhịp sống ngày càng bận rộn, nhiều người chọn cách mở sổ tiết kiệm ngay trên ứng dụng ngân hàng số. Có những người thường xuyên mua sắm trực tuyến, thanh toán tiền điện, tiền nước qua ví điện tử VNPAY, MoMo, ZaloPay, ShopeePay nên để sẵn trong ví vài triệu, thậm chí vài chục triệu cho tiện sử dụng.

Tiện lợi là vậy, nhưng đi cùng với đó là những băn khoăn: Khi tiền gửi không được thể hiện trên một quyển sổ giấy mà trên màn hình các ứng dụng ngân hàng số thì có được BHTG hay không? Và số tiền để trong các loại ví điện tử VNPAY, MoMo, ZaloPay, ShopeePay có được BHTG như tiền gửi tại các TCTD hay không? Để giải đáp câu hỏi này, chúng tôi đã có cuộc trao đổi với Luật sư Đặng Văn Cường - Văn phòng luật sư Chính Pháp.

Phóng viên: Thưa Luật sư, hiện nay nhiều người lựa chọn gửi tiết kiệm trực tuyến trên ứng dụng ngân hàng số vì nhanh chóng, thuận tiện, không phải mất thời gian đến quầy giao dịch. Vậy tiền gửi tiết kiệm trực tuyến có được BHTG như tiền gửi tiết kiệm thực hiện trực tiếp tại quầy hay không?

Câu trả lời là: Có, nếu khoản tiền gửi đáp ứng đầy đủ các điều kiện được BHTG theo quy định. Gửi tiết kiệm trực tuyến hay ra quầy ngân hàng, thực chất chỉ là một sự lựa chọn về cách thức giao dịch. Cũng giống như việc quý vị chọn đi xe máy hay đi ô tô ra siêu thị vậy. Phương tiện đi lại thì khác nhau, nhưng đích đến và bản chất của việc đi mua sắm thì không thay đổi.

Luật BHTG năm 2025 quy định rõ: tiền gửi được bảo hiểm là đồng Việt Nam của cá nhân gửi tại tổ chức tham gia BHTG, dưới các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức tiền gửi khác theo quy định của pháp luật về các TCTD.

Cho nên, miễn là mọi người thực hiện thao tác gửi tiết kiệm thông qua đúng ứng dụng chính thức của một ngân hàng đã tham gia BHTG, thì dù quý vị gửi tại quầy hay trực tuyến, việc bảo vệ của chính sách BHTG đối với khoản tiền đó là như nhau.

Phóng viên: Thực tế còn có một tình huống khá phổ biến. Trên thị trường hiện nay có nhiều loại ví điện tử được người dân sử dụng rộng rãi, như VNPAY, MoMo, ZaloPay hay ShopeePay, để thanh toán tiền điện, tiền nước hoặc mua sắm trực tuyến. Vậy số tiền đang để trong các ví điện tử này có được BHTG như tiền gửi tại ngân hàng không, thưa Luật sư?

Chúng ta cần phân biệt rõ một điểm: các ví điện tử phổ biến như VNPAY, MoMo, ZaloPay hay ShopeePay tuy có liên kết với tài khoản ngân hàng của người sử dụng, nhưng không phải là sản phẩm của ngân hàng cung ứng. Đây là dịch vụ ví điện tử do các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán được Ngân hàng Nhà nước cấp phép.

Hãy hình dung một cách gần gũi: Các loại ví điện tử trên bản chất cũng giống như cái ví da mà quý vị đút túi quần, túi áo hằng ngày. Quý vị trích một ít tiền bỏ vào đó để mua sắm cho tiện. Nó là phương tiện để phục vụ cho việc thanh toán nhanh chóng, không mang bản chất là khoản tiền đem đi gửi tiết kiệm để tích lũy tại ngân hàng. Chính vì vậy, tiền trong các loại ví điện tử trên không phải là tiền gửi được bảo hiểm.

Tuy số tiền trong các loại ví điện tử như VNPAY, MoMo, ZaloPay, ShopeePay không thuộc phạm vi được BHTG bảo vệ, nhưng hoạt động cung ứng dịch vụ ví điện tử vẫn chịu sự quản lý của pháp luật và được áp dụng các cơ chế bảo đảm an toàn riêng trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt.

Dù vậy, đứng từ góc độ quản lý tài chính cá nhân, lời khuyên của tôi là mọi người chỉ nên nạp một số tiền nhỏ hoặc vừa phải cho nhu cầu chi tiêu hằng ngày vào ví điện tử. Còn với những khoản tiền lớn hơn để tích lũy, quý vị nên chuyển sang hình thức gửi tiết kiệm tại các TCTD uy tín, có tham gia BHTG để khoản tiền đó được nhận được sự bảo vệ của chính sách BHTG.

Phóng viên: Có thể thấy, điều quan trọng là cần xác định đúng bản chất của khoản tiền. Thưa Luật sư, kỳ phiếu và tín phiếu cũng là những hình thức khá quen thuộc với người dân. Theo tôi được biết, trước đây hai loại giấy tờ này được bảo hiểm, nhưng hiện nay quy định đã có sự thay đổi. Luật sư có lưu ý gì cho thính giả về vấn đề này ạ?

Đây là một điểm thay đổi mà những thính giả nào mua kỳ phiếu, tín phiếu cần lưu tâm. Theo Luật BHTG năm 2025, kỳ phiếu và tín phiếu hiện nay không còn nằm trong danh mục tiền gửi được bảo hiểm.

Thế nhưng, pháp luật có tính kế thừa và ưu tiên bảo vệ tối đa quyền lợi cho người dân. Vì vậy, đối với những kỳ phiếu và tín phiếu mà quý vị đã mua từ trước, Nhà nước có quy định chuyển tiếp. Cụ thể, nếu quý vị đang cất giữ kỳ phiếu, tín phiếu được mua từ trước ngày 01/7/2024 mà ngân hàng vẫn chưa thanh toán xong, thì xin cứ yên tâm. Khoản tiền đó vẫn tiếp tục được BHTG cho đến tận lúc tất toán.

Phóng viên:Vâng, xin cảm ơn những lời giải thích dễ hiểu của Luật sư.